В нашей практике встретился случай, когда клиента ввели в заблуждение относительно условий договора, в связи с чем клиент потерял значительную сумму денег. Почему в данном случае мы рассматриваем именно мошенничество? Не по той причине, что в данном случае имело место криминальное мошенничество, а потому что клиент был введен в заблуждение относительно реальных обстоятельств сделки с самого начала. Именно это будет пониматься нами под мошенничеством в настоящей статье.
Не так давно появилась новая схема страхования. Как правило модель страхования называется «инвестиционной». Общий смысл такого страхования следующий: Вы вносите некую сумму в счет страхования и по истечении нескольких лет получаете некую сумму обратно.
Почему некую, потому что ее размер зависит от многих факторов, которые «придумывает» уже сама страховая компания. Следует сразу обратить внимание, что речь идет не о банках, а именно о страховых компаниях, даже если такое страхование Вам предлагают в отделении банка, договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией.
Это очень важный момент, с которого и начинается дальнейшая схема мошенничества, так как страховая компания – это самостоятельное юридическое лицо, даже если и имеет схожее название, но она никак не связана с банком и банк не отвечает за страховую компанию, и не регулирует деятельность таких компаний или их сотрудников.
К слову, сотрудников страховой компании Вы можете и не увидеть, а общаться будете с ее агентами, которыми являются сотрудники банка.
На чем же построена схема страхования и в чем собственно ловушка?
Весь смысл такого страхования – взять у Вас в долг как можно больше денежных средств. При этом, в ход идут любые инструменты убеждения и навязывания, начнем по порядку.
1. Имя, которому Вы доверяете.
Как уже указывалось выше, договор инвестиционного страхования Вы заключаете, как правило, в отделении банка, того банка которому Вы доверяете. В момент, когда Вам предлагают заключить договор, Вы и не подозреваете, что заключать его Вы будете не с банком, а с иным лицом, о котором Вы ничего не знаете и за которое банк не отвечает.
2. Привлекательные условия.
При заключении договора сотрудник банка расписывает все плюсы инвестиционного страхования - Вы мало того, что будете застрахованы, так еще и получите доход. Основная ловушка как раз кроется в этих обещаниях. Как мы раскроем в настоящей статье, доход Вы не получите, а застрахованы будете либо по среднерыночной стоимости аналогичных продуктов, либо существенно дороже.
3. Обещание внесения единовременной суммы оплаты.
Конкретно в нашем случае (в других случаях может быть иначе) было обещано внести только 1 платеж сроком на 10 лет, что было очень привлекательно. Однако это не соответствовало действительности, в том числе буквальным условиям договора.
4. Сложный текст договора и отдельные «условия».
Дополнительные условия к договору, естественно, Вам не дают на руки, а ссылаются лишь на их наличие на «сайте».
5. Расчет на непонимание сложных условий договора и уже упомянутое доверие.
Условия договора составлены таким образом, что даже если Вы спустя некоторое время поняли, что влипли в хорошую финансовую ловушку, отказаться от его исполнения и вернуть хотя бы большую часть денежных средств Вы уже не сможете.
6. Нет прямого контакта со страховщиком.
Общение со страховой компанией (не с агентами в виде сотрудников банка, а именно со страховой компанией) осуществляется через приложение или почту, личное общение с сотрудниками страховой компании очень большая редкость. Это позволяет перекидывать с себя ответственность, если у Вас возникло желание разобраться со сложившейся ситуацией и расторгнуть договор досрочно.
Краткая история из практики.
Клиент обратился в крупный зеленый банк за совершением банковской операции. В отделении банка ему предложили заключить договор инвестиционного страхования, где (на момент заключения сделки) предлагали внести сумму N (которая равнялась примерно 7-и среднемесячным доходам клиента), а через 10 лет вернуть сумму N*9, то есть девятикратную сумму дохода. При этом договор можно расторгнуть в любой момент и вернуть сумму N с доходом в зависимости от срока инвестирования.
Клиент, конечно же обрадовался такому шансу заработать и заключил договор. После заключения договора ему был передан 1 экземпляр договора на 5 страницах и доступ к приложению.
Клиент оплатил сумму N и положил договор в «долгий ящик». Спустя год, клиенту пришло уведомление о необходимости повторной оплаты суммы N. Удивившись, клиент обратился в отделение банка, где уже другой сотрудник объяснил, что сумму N следует вносить каждый год! Также сообщил, что если сейчас не будет внесен второй платеж, то договор будет расторгнут и никакие суммы не будут возвращены.
Понимая, что во всем этом кроется ловушка, клиент ознакомился с условиями договора внимательно и выяснил, что условия договора на 5 страницах сопровождаются еще 20ю страницами условий на сайте, а также что первый возврат сумм «инвестиционных накоплений» осуществляется только через 2 года.
При этом, действительно необходимо ежегодно вносить сумму N, чтобы страховая компания не могла расторгнуть договор по своей инициативе и оставить все деньги у себя.
Кроме того, при досрочном расторжении до 10 лет, сумма возврата будет меньше, чем фактически оплаченные средства. Наиболее выгодные условия это возврат денежных средств по истечении 10 лет, но для этого нужно внести 10 платежей, которые в конечном итоге будут возвращены не полностью, так как вернут 9 платежей, а уплачено будет 10.
Так как платежи в ежегодном исчислении достаточно крупные для клиента, договор уже по стоимости сопоставим с ипотекой.
В итоге клиент решил вернуть хотя бы часть денежных средств спустя два года со дня заключения договора, для чего за месяц до истечения двух лет он обратился в то же отделение банка, где уже третий сотрудник сообщил, что клиент может расторгнуть договор уже сейчас, для чего следует обратиться через приложение с заявлением и ему будут возвращены деньги.
Клиент расторгает договор (за месяц до истечения двух лет) и… в возврате денег ему отказывают, так как 2-х летний срок (как указано в договоре) не истек. На вопрос сотруднику банка, «в чем собственно проблема, Вы же мне иначе сказали», ответ последовал следующий – «возможно какая-то техническая ошибка, Вам следует уточнять у страховой компании».
А сама страховая компания, естественно ссылаясь на то, что сотрудник не их и вообще заявление клиент подал сам, все претензии отметает и никак на встречу не идет.
В итоге, клиент потерял в полном объеме 2 ежегодных платежа за мнимое страхование, которое в среднем на рынке аналогичных продуктов стоит в 7-8 раз дешевле, чем по факту платил клиент.
Разбираем подробно все условия такого страхования.
1. Доход получает только страховая компания.
Если Вы возьмете условия такого договора, то Вы можете легко посчитать стоимость фактического страхования и стоимость денежных средств, которые Вам вернут.
Так, предполагаем, что Вы вносите ежегодный платеж 200 000 рублей за инвестиционное страхование. Через 10 лет, Вам вернут сумму около 2 000 000 рублей (в зависимости от конкретных условий такого страхования, может больше, а может и меньше).
Что же получается, что Вы за 10 лет внесете 2 000 000 рублей и их же получите обратно? Даже если Вам начислят процент, то составит он около 10% годовых, то есть возможно получить на руки около 2 200 000 рублей.
Выгодно? Абсолютно нет! Средний уровень ежегодной инфляции в России составляет около 5-7% в год, не считая каких-либо экономических нестабильностей или стихийного роста цен, тем самым покупательская способность денег постоянно уменьшается.
Что это означает? То, что Ваши 200 000 рублей через 1 год будут стоить уже 186 000 рублей, то есть терять свою стоимость они будут каждый год.
Не вдаваясь в финансовую терминологию и расчеты можно с уверенностью сказать, что Ваши деньги настолько утратят свою покупательскую способность, что сейчас Вы на 200 000 рублей сможете купить продуктов столько, сколько 10 лет назад смогли бы купить на 100 000 рублей. Это Вы можете сами проверить, используя бесплатные инструменты для расчета покупательской способности.
В итоге получается, что деньги Вы отдаете фактически на хранение, а когда придет срок, получите их обратно, но стоить они будут уже существенно меньше.
Кто же зарабатывает на таких страховых продуктах? Правильно, только страховая компания, которая берет у Вас и инвестирует денежные средства в то, что приносит доход, пока Вы полагаете, что Ваши деньги работают.
2. Скрытые условия, которые на руку только страховой компании.
Насколько бы не казались привлекательными условия инвестиционного страхования, первое что нужно сделать, это распечатать все его условия, в том числе те, которые размещены на сайте, а также получить полные сведения о страховой компании (реквизиты, адреса, отделения, отзывы и т.п.), перед заключением таких договоров следует полностью изучить вопрос и рассчитать все платежи, уценку денежных средств, рентабельность такой инвестиции.
Прибегая к несложным расчетам можно легко увидеть, заработаете Вы на этом продукте или нет, сохраните Вы денежные средства (а точнее их покупательскую способность) или утратите.
3. Цель не страхование.
Как ни странно, страхование не является самоцелью таких договоров. По сути это скрытые договоры займа, где заемщиком выступает страховая компания.
Стоимость самого продукта страхования в год составляет 50-100 тысяч рублей, в зависимости от продукта, однако выплаты страхового возмещения будут предусматривать уменьшение Вашего «инвестиционного дохода», страховщику же надо на Вас заработать.
4. Игра на доверии.
Следует понимать, что сотрудники банка заинтересованы в том, чтобы «продать» Вам любую дополнительную услугу и их действия, зачастую, вводят клиентов в заблуждение относительно реального страхового продукта. При этом, ответственности они никакой не понесут, они не сотрудники страховой компании, страховщик сам Вас в заблуждение не вводит, вся информация есть у них на сайте, так что предъявить такие претензии в суде будет очень тяжело, чем в конечном итоге и пользуются страховые компании.
Как не попасть в ловушку?
- Следует всегда знакомиться со всеми условиями договоров, даже если их много. Возьмите договор домой, почитайте в спокойной обстановке, изучите вопрос полностью, посчитайте, насколько действительно выгодно будет заключить такой договор. Спешка при заключении договора это всегда путь в ловушку, даже если контрагент добросовестный.
- Проконсультируйтесь со специалистами (бухгалтерами, финансистами, юристами), желательно собрать несколько мнений. Они помогут Вам разобраться в тех сторонах вопроса, где Вы не можете разобраться самостоятельно.
- Если банк (его сотрудник) не дает Вам времени на ознакомление с договором, не дает условия договора с «дополнительными условиями», размещенными на сайте, напирает на заключение договора «прямо сейчас» или пытается надавить на Ваше доверие – разворачивайтесь и уходите. Заключение договора в таких условиях всегда будет не в Вашу сторону.
- Бесплатный сыр только в мышеловке. Как ни банально, но так оно и есть. Инвестиционная деятельность, вне зависимости от ее формы, всегда сопряжена с высоким профессионализмом инвестора, который умеет просчитывать риски и вероятный доход, а также знает основные аспекты финансовой деятельности. Просто «дать» деньги и получить доход практически невозможно, даже дебетовые счета не дадут Вам дохода все по той же причине – деньги со временем утрачивают свою покупательскую способность, а проценты по дебетовым вкладам не покрывают их уценку.
Если Вы все же заключили такой договор, следует действовать очень аккуратно и точно в соответствии с условиями договора. Договоры инвестиционного страхования, как правило, содержат в себе много «ловушек» для клиентов, которые вдруг решат забрать свои деньги.
Следует проконсультироваться со специалистами о порядке досрочного расторжения договора и рассчитать наиболее выгодный вариант расторжения договора с учетом инфляции, утраты покупательской способности денег, стоимости страховых продуктов, а также санкций по договору.